每月退休金如何计算？美国理财专家这样说

退休后，您每月能有多少收入？很多人可能都不很清楚。洛杉矶德兰理财保险的规划师戴维梁（David Liang）在近期讲座中，给规划退休中的人士，讲解了有关社安局福利中退休金的计算方法。

目前已经或即将进入退休年龄的人士，分三个年龄段：1943～1954年间出生的人，法定退休年龄为66岁，目前这一阶段出生的人，已经全部进入法定退休状况，但也有一部分人推迟了实际的退休年份，可能仍在继续工作；1955～1959年出生的人，法定退休年龄也是66岁，即将进入退休年龄段，这些1954年后出生的人，年龄每增加一年，法定退休年龄需要相应增加2个月份；1960及以后的出生的人，法定退休年龄为67岁。

这样计算退休金
按照目前的社安局福利金领取规定，只要在美国工作并纳税，获得了法定的社会安全工作积分，即有资格领取社安退休金。

目前的资格是：工作满10年就能积攒40个积分。2022年，每收入1,510美元即可获得1个积分，但每年至多获得4个积分。

如何计算最后的退休金呢？梁先生介绍，退休金的数额，以个人工作的最高年限35年为基础，把收入最高的35年报税额相加得到一个总数，然后用这个数字除以420（35年X12个月），得出退休后平均月收入指数（AIME）。

但很多人没有工作到35年，如何计算呢？还是要把所有工作年的总收入相加，除以420。因此，理论上工作年数越短月退休金越少；退休前平均月收入越高退休金也就越高。

在上面得出的月退休金收入指数的基础上，再按照社安局的福利公式，计算实际的退休金。比如，如果退休前月收入平均指数为7,000美元，其中，在1,115美元之内的部分，按照90%计算退休金的贡献额，为1,004美元；在1,115～6,721之间的部分，给出的退休金贡献为32%，大约为1,794美元；高于6,721美元的部分，7,000-6,721=279美元，这部分只能贡献15%的退休金指数，大约为279X15%=41.85美元。

把上面三个部分加起来，就是退休后每月领取的基本退休金（PIA）。

提前退休 每月将被扣除一定比例的退休金
梁先生介绍，一般来说，满法定年龄即可以选择退休，但也会有很多例外。比如，有的人刚满62岁（这是可以提前领取退休金的最早年龄），可能因为身体条件，或者因为家庭、职业等因素无法继续工作，62岁也可以选择提前领取退休金。

但是，对于提前领取退休金的人士，如果比法定年龄提前3年，按照每提前一个月扣除0.5个百分点的比例，会扣掉法定年龄该领取的退休额的18%（接近1/5）；如果早领4年，将被扣除24%；如果提前5年领取，会被扣除30%。

如果退休者在正常年龄退休他每月可以领取3,000美元，那么提前5年领取，他每月就只能领取2,100美元了。

2023年，67岁时能领取的最大月基本退休金（PIA）为3,808美元，70岁退休最大额度为4,555美元。

提前领取退休金还有其它多种特殊情况。比如，社安金福利受益者如果不幸身故，未成年家人也可以提前领取部分退休福利，直到他们18岁以后。

延迟退休享有的福利
除了提前申请退休外，还可以根据个人情况延迟退休年龄，目前可以推迟到70岁退休。

每延迟一年，可以多领8%。到70岁退休，最多可以多拿32%的退休金。

梁先生说，虽然从理论上说，延迟退休可以拿到最多的退休金，但每个人还是要根据自己的健康等具体状况来做决定。