美国长期护理险的前世,今生以及未来！

继上次长期护理讲座好评不断，美国奥淇宏盛隆重推出长期护理讲座第二弹！本期【奥淇宏盛云星汇】特邀AAIFPA美国亚裔保险理财协会会长 Harry Hu 和 ACE Financial CEO Ada Huang , 谈谈不可错过的长期护理 Long Term Care 保险及最新的相关法规更新！


长期护理在美国已经发展了有几十年，经过不断的更新换代，如今美国的长期护理的功效已经非常的全面，品种也多起来。很多人也许会问，为什么要购买长期护理呢？ 原因很简单，长期护理是对冲风险的好方法，这里的“风险”包括1、投资风险；2、医疗花费风险。


什么是长期护理？
【那么究竟什么是长期护理呢？】
一般来说当一个人出现以下状况的时候，即需要长期护理了：
· 无法自己照顾自己
· 当生活自理需要的6种基本职能（Activities of Daily Living, 简称ADLs）: 吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，其中有两项无法自理
· 患有慢性疾病，或者
· 由于严重的认知问题，比如患有老年痴呆症
据报道，美国有1200万人需要为亲友提供长期护理，除了亲友外，还有许多专业人员，比如：
· 职业家庭看护中介派遣的家庭健康辅助和家庭帮助
· 物理的，职业的讲话和呼吸治疗专家
· 职业看护助理
· 护士（RNs, LPNs, LVNs）
【由谁来付长期护理的钱呢？】
· 对于大多数人来说，一般都是从自己的储蓄里面，自掏腰包来付钱 － “清空家产”
· 2000年，而Medicare 也只付不高于长期护理费用的14%  - “凤毛菱角”
· 当非豁免资产都花光了，Medicaid之后会缴纳长期护理的费用 － “可能等不到那时候”
· 非正式的长期看护 －“费用无法估计”
由于长期护理的缴费就像一个无底洞，不仅给家人带来财务上，更是带来心理上的巨大负担，而又有谁愿意看着自己的亲友“受苦”而无人照料呢？而对于被照顾的人，也不愿意让亲友承担如此大的负担，且更愿意待在家里接受治疗，因为这样才安心，舒心和开心。这就是为什么我们应该考虑长期护理保险（Long － Term Care  Insurance，简称LTCI）:
· LTCI可以保护存款和财产 － 以长期护理理赔的款项
· LTCI 可以提供长期护理服务所需要的费用
· LTCI 与医疗保险，Medicare,  Medigap 或者残障保险是不一样的
· LTCI 会计算出“最多的理赔额度”按照“每天”或者“每月”的额度来给付给理赔人
· LTCI 赔付的方式有两种 － Reimbursement （报销）或者 Indemnity or cash payment basis（现金赔偿）
长期护理的种类
长期护理有不同的种类，主要分为三种：
· 传统的长期护理保险 － 可单独购买的长期护理保险，类似于“term  life insurance”，虽然保费很低，但是福利有限
· 资产为基础的LTCI -  即人寿保险，是可以利用死亡赔偿金来缴纳长期护理费用的方法
· 人寿保险或年金里面附带的LTC 条款
赔付方式有两种：
· Reimbursement报销 ： 每个月有上限；不需要记录；必须是正规的看护才符合
· Cash Indemnity 现金赔偿：每个月现金赔付；需要有记录；可以用于非正规如家庭成员看护
【Type1 传统的长期护理保险】
· 便宜
· 费用可以作为医疗费用来抵税
· 没有现金价值
· 报销为赔付的方式
· 费用被不保证  
举例：40岁，男，最好的费率，$3000 MMB(每月最高赔付)， $75,000 总coverage, 2 年的赔付期， 3%的通货膨胀率（for lifetime），不包含return of premium rider， 年保费$759,17,  包含ROP rider, 年保费$962.63; 如果包含surrender (弃保)条款，年保费$1,215.69;  保费需要付终身。
【Type2资产为基础的长期护理保险】
· 保证的保费
· 保证的现金价值
· 保证的弃保价值 － 11年或5年后可拿回所有保费
· 通货膨胀调节可选择
· 有限的付款年限：1，5，10 付，或付到65岁或100岁
· 死亡赔偿金，长期护理保险和现金价值的Combo  
举例：40岁，男，preferred 费率，$3000 MMB(每月最高赔付)， $75,000 总coverage, 2 年的赔付期， 3%的通货膨胀率（for lifetime），年保费$2,408, 付25年（到65岁），从第1年开始死亡赔偿金极为 $72,000.
【Type3人寿保险   LTC 附加条款】
· 人寿保险的本质
· 跟第二种类型相比，弃保值更低，死亡赔偿更高
· 保费更加的灵活
· 无通货膨胀调节，但是一般来说初始coverage  
· 在符合HIPPA的条件下，可以选择2%，3%，4%的payout 比例
对比表格：


【申请标准】
一般来说，只要您：
· 永久居民身份
· 并非超重或体重过轻的情况
· 健康
· 并没有pending 的医疗预约
· 结婚或者partners 有相应的折扣
长期护理的税务相关问题
市场上大部分的LTCI都是属于 Tax-Qualified,  只要符合HIPPA 条款即可获得一些税务福利，并且有很多的优势：
· 福利不被认为是纳税收入
· 符合条件的保费，如果满足一定的标准，可以被当作医疗没用来抵税
· 全美国超过一半数量的州对长期护理的保费提供一定的税务福利。
长期护理的近期的一些变化
华盛顿州的长期款护法将于2022年1月1日正式实施，法案规定，W-2的报税人需要每个月缴纳工资的0.58，在偶数年的第一个月回到0.58， 而其他年数缴纳的比例可能更高，工资无上限。法案还规定，每人每年最多可以拿到$36,500,  会根据CPI 进行微调。这项法规对于高净值收入的人群来说可谓是非常的不公平，那有没有办法规避呢？
答案是有的，只要在2021年11月1日购买一份长期护理保险，或者华盛顿州批准的长期护理的附加条款，即可以获得豁免。



【到底要选择哪个呢？】
看你比较在意什么，是想要一份人寿保险，还是比较高的弃保价值，还是比较便宜的解决方案。没有最好的，只有最适合你的！